Nevýhodná půjčka? 3 + 1 tipy, jak z ní ven!

Praha 8. 2. 2016 – Varování před špatnými půjčkami na nás dnes vykukují na každém rohu. Ještě častěji na nás ale číhají špatné půjčky a podvodné nabídky. Nachytat se proto není tak těžké. Co ale dělat, když už jste se k nevýhodné půjčce uvázali? Na to jsme se zeptali finanční specialistky Pavly Rýznarové z portálu Ušetřeno.cz. (TZ)

Půjčka bohužel nejsou boty, které můžete vrátit, když doma zjistíte, že vám vlastně nevyhovují. Tím, že s bankou či nebankovní společností uzavřete půjčku, podepisujete smlouvu s určitými podmínkami, která nejde jen tak shodit ze stolu. Navíc to, že je s půjčkou něco v nepořádku, obvykle zjistíte až při první splátce nebo v tom horším případě ještě později, když se dostanete do potíží se splácením.

Výhodná či nevýhodná?

Na konci roku 2015 Češi podle České národní banky dlužili téměř 1,4 biliónu korun, ale jaké procento z těchto úvěrů by se dalo klasifikovat jako nevýhodných? “To bohužel nelze přesně říci, jelikož výhodnost či nevýhodnost půjčky není pevně stanovený parametr. Obvykle se výhodnost určuje podle hodnoty RPSN (roční procentní sazby nákladů),” vysvětluje Pavla Rýznarová z portálu Ušetřeno.cz. Hodnota RPSN nám, zjednodušeně řečeno, říká celkové procento, které ročně za půjčku přeplatíme. Obecně pak platí, že čím nižší RPSN, tím výhodnější půjčka. O tom, kolik úvěrů můžeme považovat za nevýhodné pak podle Rýznarové napoví fakt, že zájem o produkty refinancování a konsolidace, které primárně řeší problém nevýhodných a špatně zvolených úvěrů, vzrostl u bank v posledních letech o 70 %.

  1. Refinancování – vyměňte starou půjčku za novou

Refinancování spočívá v tom, že nahradíte jeden již existujícího úvěru úvěrem zcela novým. Jde o to, že nová banka za vás uhradí starý nevýhodný úvěr a vy začnete splácet úvěr nový, který bude výhodnější. Vše za vás vyřeší nová banka, takže je to jednoduché řešení. “Refinancování je dobrá volba pro každého, kdo už půjčku má, ale není spokojený s jejími podmínkami. Ať už jsou problémem vysoké poplatky, nevýhodný úrok či špatné jednání společnosti,” vysvětluje finanční specialistka Pavla Rýznarová z Ušetřeno.cz. Výsledkem refinancování by mělo být celkové zlevnění půjčky. Obvykle dojde ke snížení úroku a ve výsledku může být úspora i v řádu desetitisíců.

  1. Konsolidace – řešení pro více půjček

Máte dokonce více než jednu nevýhodnou půjčku? Pak už to může být docela problém. Ten lze vyřešit konsolidací, nebo-li sloučením více půjček do jedné. V praxi jde o uzavření nového úvěru u nové banky, ze kterého budou uhrazeny vaše předchozí závazky. Administrativu za vás vyřeší nová banka a přínosem pro vás je vedle zpřehlednění splátek také získání půjčky s výhodnějšími podmínkami. Díky tomu by mělo dojít k celkové úspoře. “Výhodou konsolidace je také možnost sloučit úvěry různého druhu jako jsou běžné úvěry od bank, úvěry na kreditní karty, kontokorenty i půjčky od splátkových společností,” doplňuje finanční specialistka Pavla Rýznarová z portálu Ušetřeno.cz. Zajímavou variantou pak je u konsolidací možnost spojit půjčky i v rámci rodiny či mezi partnery. Tuto možnost nenajdete u všech společností, ale několik nabídek na trhu existuje.

  1. Předčasné splacení úvěru – vyplatí se?

Přímé splacení dluhu je jediným způsobem, jak se opravdu zbavit všech půjček. Samozřejmě obvykle platí, že pokud byste prostředky měli, tak si úvěr v první řadě nikdy nevezmete. Nicméně se může stát, že byl úvěr například jen překlenovací, nebo se nečekaně změnila vaše finanční situace. Pak se určitě budete ptát, jestli je výhodnější ji jednorázově splatit nebo i nadále splácet postupně? “Prakticky vždy platí, že pokud máme prostředky na uhrazení dluhu, je výhodnější dluh jednorázově splatit než platit pomalu a nechat naskakovat úrok. Vyplatí se to téměř bez výjimky i v případě, že za předčasné splacení bude účtován jednorázový poplatek, což je u úvěrů častou podmínkou,” vysvětluje Rýznarová z Ušetřeno.cz. U nevýhodných půjček s vysokými poplatky i úrokem to pak samozřejmě platí dvojnásob.

Rada navíc: co dělat, pokud už se vám půjčky vymkly z ruky?

Refinancování ikonsolidace jsou produkty běžně nabízené a nezvtahují se na ně příliš přísné podmínky. Potřeba je obvykle trvalý zdroj příjmů, aby měly banky jistotu že nový úvěr dokážete splácet. Pokud ale například jste již vedeni v registru dlužníků, budete v o trochu těžší situaci. “Když vám vaše banka refinancování či konsolidaci zamítne, doporučuji obrátit se na jinou banku, která má pro schválení jiné podmínky. Na trhu najdeme bankovní společnosti, kterým jako prokázání stačí pouze fakt, že už klient nějaký úvěr má,” radí Pavla Rýznarová, finanční specialistka portálu Ušetřeno.cz.

REFINANCOVÁNÍ V PRAXI – vzorový příklad úspory

Klient si v minulosti vzal úvěr na částku 80 tisíc u společnosti A (šlo o nebankovní společnost). Jeho měsíční splátka je 6 857 Kč a splácet by měl 22 měsíců. Celkem by za půjčení peněz zaplatil 150 843 Kč. Roční procentuální sazba nákladů (RPSN) je hlavně kvůli platbě hotovostním inkasem v tomto případě 53,40 % ročně.

Klient uhradil jednu splátku a rozhodl se produkt změnit. Našel nabídku společnosti B na úvěr s RPSN 13,69 % ročně (nebo 10,37 % při včasném splácení). Zažádal proto u společnosti B (šlo o banku) o refinancování.

Splátku si tak snížil na 5 905 Kč měsíčně, splácet bude jen 16 měsíců a celkem zaplatí 94 458 Kč. Celkem tedy oproti předchozí půjčce ušetří 49 517 Kč.

 

Refinancování půjčky v číslech
Půjčka před refinancováním Půjčka po refinancování
půjčka na 80 tisíc u společnosti A refinancovaná půjčka u společnosti B na 94 458 Kč
výše měsíční splátky: 6 857 Kč výše měsíční splátky: 5 905 Kč
počet splátek: 22 (na začátku) počet splátek: 16
RPSN (zahrnuje hotovostní inkaso splátek): 53,40 % p.a. RPSN: 13,69 % p.a.
Celkem k zaplacení (na začátku): 150 843 Kč úspora díky refinancování: 49 517 Kč
Po 1 měsíci splácení zbývá: 143 997 Kč Celkem k zaplacení: 94 458 Kč
K výpočtu byly využity webové kalkulačky obou společností s aktuálními údaji z 24. 9. 2015. U úvěru od společnosti A počítáme s možností hotovostního inkasa splátek. U společnosti B nepočítáme s bonusem za včasné splácení, úspora při refinancování tak může být ještě vyšší. Zdroj: Ušetřeno.cz

Pavla Rýznarová je specialistkou pro oblast financí portálu Ušetřeno.cz

Ušetřeno.cz je přední nezávislý srovnávač služeb na českém trhu. Zaměřuje se na porovnávání a poskytování aktuálních informací o cenách energií, bankovních produktech, pojištění a mobilních tarifech. Jeho služby jsou zdarma dostupné online.

 

Příspěvek byl publikován v rubrice Tisková zpráva se štítky . Můžete si uložit jeho odkaz mezi své oblíbené záložky.

Comments Closed

Komentáře nejsou povoleny.