Praha, 8. dubna 2025 – Tři čtvrtiny českých domácností nemají dostatečnou finanční rezervu. Částku pro případ krize nemá podle České asociace pojišťoven našetřeno více než sedm Čechů z deseti. Mezi časté příčiny finančních problémů podle odborníků patří neschopnost splácet úvěr či hypotéku, nečekaný úraz nebo výpověď ze zaměstnání. Ke strachu Čechů o práci přispívá také rostoucí nezaměstnanost, která má od června loňského roku stoupající tendenci.
Většina Čechů není připravena na náhlý výpadek příjmů. Vyplývá to z průzkumu České asociace pojišťoven. Hned 76 procent respondentů podle něj považuje svou finanční rezervu za menší, než by potřebovali. Nejčastěji by Češi sáhli do svých úspor nebo se uskromnili. Bezmála desetina lidí se kvůli výpadku příjmu musela zadlužit, nejčastěji se k tomuto kroku odhodlali lidé se základním vzděláním, kteří využili půjčky dokonce v 17 procentech případů.
Více než pětina respondentů v případě nečekaného výpadku příjmů využila peníze z pojistky. „Pojištění je účinný nástroj, který vám zajistí finanční ochranu právě před takovými nečekanými událostmi, jako je nemoc, úraz či dokonce úmrtí. Je to v podstatě jediná jistota, kterou si můžete pro takovou situaci zajistit,“ tvrdí Jan Matoušek, výkonný ředitel České asociace pojišťoven.
Pokud člověk není schopen práci vykonávat ze zdravotních důvodů, ale jinak své zaměstnání má či podniká jako živnostník, může využít speciální pojištění pro případ pracovní neschopnosti. Pouze částečná náhrada platu v podobě nemocenské totiž nemusí na pokrytí všech výdajů v domácnosti stačit. „Proti ztrátě zaměstnání, například v podobě výpovědi z pracovního poměru nebo v případě, kdy firma zkrachuje, životní pojištění nepomůže. Naopak ale pokrývá situace, kdy člověk přijde z důvodu nemoci nebo úrazu o možnost vykonávat částečně nebo úplně výdělečnou činnost,“ vysvětluje Marcela Pekárková, produktová manažerka pojišťovny YOUPLUS.
Pojistit vyhazov z práce? Bez úvěru nemožné
Do hry vstupuje také nenápadně rostoucí nezaměstnanost, která od června loňského roku jen roste. Tehdy její procentuální hodnota činila 3,6 %, aktuálně se pohybuje na hranici 4,4 %. „Svou roli hraje i sezónnost, kdy v zimních měsících můžeme sledovat pokles zaměstnanosti v tradičních odvětvích jako je například stavebnictví či zemědělství. Přestože tyto výkyvy nejsou ničím výjimečným, je třeba si uvědomit, že se aktuální nezaměstnanost dostává na úroveň z dubna 2017, což už o něčem vypovídá,“ potvrzuje Šimon Schloff, hlavní investiční analytik společnosti Swiss Life Select.
Na trhu sice existuje možnost sjednat si pojištění pro případ ztráty zaměstnání – jedná se ale o produkt, který banky nabízejí pouze v rámci pojištění úvěru. „Nejde proto sjednat samostatně bez vazby na hypotéku. Bývají u něj poměrně přísné podmínky na vstupu i striktně definované podmínky pro výplatu,“ vysvětluje Pekárková. Pojištění pro případ pracovní neschopnosti má možnost si sjednat jak zaměstnanec, tak živnostník. Rozdíl je v dokládání výše příjmu, od kterého se pak odvíjí jeho denní dávka. „U zaměstnaneckého poměru se horní limit pojistné částky posuzuje podle průměrného měsíčního příjmu ze zaměstnání, v případě OSVČ zase podle hrubého příjmu ze samostatné činnosti,“ uzavírá produktová manažerka pojišťovny YOUPLUS.
Hypotéky a úvěry jako zdroj finančních potíží
Stále více Čechů hazarduje také při financování vlastního bydlení. Schopnost splácet hypotéku je ve většině domácností zásadní položkou rodinného rozpočtu. „Půjčky představují dlouhodobý tlak na rodinné finance, často neudržitelný. I když jsou situace, které nelze předvídat, lze se před jejich finančními dopady účinně chránit sestavením dlouhodobých finančních plánů, rozvržením potřeb a možností domácnosti. A součástí těchto plánů by mělo být i dobře nastavené a aktualizované životní pojištění,“ tvrdí Matoušek. Pokud by v příštích letech došlo na výrazné zvýšení úrokových sazeb nebo se zhoršila ekonomická situace, mohou mít lidé se splácením hypotéky problémy. „Některé domácnosti jdou se svým rozpočtem až na hranu únosnosti a berou si příliš vysoké úvěry. Splátky jim tak pravidelně odčerpávají značnou část jejich měsíčního příjmu,“ popisuje Pekárková.
Pokud členové rodiny, která má už teď našponovaný rozpočet, přijdou o práci, nebo budou muset změnit zaměstnání a jít s platem o několik tisíc dolů, mohou mít podle odborníků celkem rychle problémy se splácením. „Zvlášť pokud nemají pro případ krize připraveny dostatečné úspory. Ty by se měly na přechodnou dobu pohybovat v rozmezí tří až šesti měsíčních příjmů všech členů domácnosti, ne pouze jednoho z živitelů,“ zdůrazňuje Pekárková.
V budoucnu může být problémem i případný nárůst úrokových sazeb. Aktuálně se situace vyvíjí příznivě a úrokové sazby v Česku spíše klesají. Většina spotřebitelů se ale zavazuje splácet nemovitost někdy i na desítky let dopředu. „Riziko skokového růstu úrokových sazeb tak bude vždycky přítomné. Pokud souhrn všech výdajů na bydlení u rodiny přesahuje hranici šedesáti procent celkových příjmů, rozhodně se nejedná o bezpečnou a dlouhodobě udržitelnou situaci. V průběhu posledních pěti let se ukázalo, že situace na trhu s hypotékami se může z roku na rok dramaticky měnit,“ tvrdí Pekárková.